Slik bestemmer banken rentene på forbrukslån


Trond Eilertsen
Publisert 23. november 2015, kl. 14:59

Et forbrukslån koster ikke nødvendigvis det du tror. Rentene bankene tilbyr deg, er basert på flere faktorer. Her letter vi litt på sløret og forklarer hva dette betyr, og hvordan du kan få de beste tilbudene.

Eksempelrenten

renterBankene er lovpålagte å oppgi gjennomsnittlig effektiv rente i et låneeksempel. Dette står som regel rett under hoveddelen av tilbudet i litt liten skrift. Som regel kan du kjenne det igjen på at det oppgir effektiv rente, for et lån på 65 000 kroner, der lånet blir tilbakebetalt over 5 år.

Rentesatsen som oppgis her er altså kun et gjennomsnitt for den renten den spesifikke bankens kunder har, på lån av den størrelsen. Eksempelet sier for eksempel ingenting om hva rentene er på et større eller mindre lån.

Egentlig er dette et litt tullete, fordi din rente blir som regel annerledes. Den beregnes nemlig ut i fra flere faktorer.

Kredittverdigheten bestemmer renten

I hovedsak er det slik at bankene fastsetter det rentetilbudet du får, basert på hvor stor risiko det er for at du ikke betaler tilbake. Paradoksalt nok betyr det at dersom du kvalifiserer til å få et forbrukslån, men har er på grensa for å ha fått avslag, får du de dyreste rentene.

De rimeligste rentene gis til personer med god kredittverdighet. Har du dette, vil rentene på forbrukslånet ditt kunne komme ned på det laveste nivået. Som et eksempel, på Santanderlån er denne for tiden på 7,9% nominelt, mens gjennomsnittsrenta som forklart ovenfor, oppgis til 14,9%. Med andre ord er det rentemessig dobbelt så billig å ha best kredittverdighet, sammenlignet med gjennomsnittet, dersom du låner av akkurat denne banken.

Kredittverdigheten din kan du gjøre noe med, slik at du får bedre renter på forbrukslånet.

Hva er de viktigste faktorene?

Som du skjønner må du forbedre din egen kredittverdighet, dersom du vil ha de beste rentene. Denne regnes ut fra mange faktorer, der enkelte er viktigere enn andre. Summen av faktorene gir deg en kreditscore, som bankene deretter bruker til å fastsette hvilke renter de vil tilby.

Noen av de viktigste faktorene er alderen din (å være veldig ung er et minus), inntektene dine, hvor mye gjeld du har, om du har vært flink å betale regninger og avdrag regelmessig, hvor ofte du flytter (å være noenlunde fast bosatt på et sted er et pluss), og så videre. I tillegg kommer ting som eventuelle styreverv i selskap med dårlig økonomi.

Hvordan få lavere renter

Dersom du for eksempel har økt inntektene dine nylig, bør du oppgi dette i søknaden din når du ber om forbrukslån. Det vil telle positivt. Det samme gjelder dersom du har betalt ferdig annen registrert gjeld. Faktisk vil det ofte lønne seg å kvitte seg med kredittgjeld først, og deretter søke om forbrukslån. Søker du mens du fortsatt har slik gjeld, vil gjelda telle negativt.

Du bør også sørge for at du sjelden eller aldri betaler regninger for sent. Purringer og inkassovarsler koster deg ikke bare mer i seg selv, men har også innvirkning på kredittscoren din. Det igjen gir deg dyrere renter på nye lån.

Noe å legge til i denne saken? Del i kommentarfeltet nedenfor.

DelPaFB DelPaFB